Понятие электронных денег и платежных систем.

Понятие электронных денег и платежных систем.
Понятие электронных денег (ЭД) возникло в конце ХХ столетия. Основоположником электронных денег считается Дэвид Чаум (Devid Chaum), нидерландский математик, профессор Калифорнийского университета (США), который начал выпуск электронной наличности.
Одно из распространенных определений понятия "электронные деньги" дано в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, обнародованном еще в 2001 году Банком международных расчетов:

электронные деньги - это "стоимость, которая хранится в электронном виде на таких устройствах как чиповая карточка или накопитель на жестком диске персонального компьютера"

Дискуссионное определение ЭД дает американский экономист Фрэнк Шостак:
электронные деньги - способ хранения информации о бухгалтерских проводках. Они не могут иметь собственной покупательной способности и сами собой не могут быть деньгами. Электронные деньги не являются новой формой денег, что заменила предыдущие, они - новый способ применения существующих денег для осуществления сделок. Хотя новая технология и позволяет увеличивать время оборота электронных "банкнот", рано или поздно они будут предъявлены эмитенту для погашения наличными.

С экономической точки зрения, электронные деньги - это мера стоимости и средство платежа. То, что электронные деньги - единицы стоимости является их наиболее интегральным и наиболее "денежным" признаком. С технологической точки зрения, ЭД хранятся в электронном виде на программно-техническом устройстве и недоступны непосредственному физическому восприятию.

Электронные (цифровые) деньги имеют два значения - материальное и виртуальное, которые тесно связаны, но все же разные.
В материальном смысле цифровые деньги - это т.н. smart-карты, в которых можно хранить цифровую наличность. Эти устройства по размерам не отличаются от обычных кредитных карт, но, в отличие от последних являются полноценными вычислительными устройствами.
В виртуальном смысле цифровые деньги - это разнообразные электронные платежные системы для обеспечения транзакций в телекоммуникационных сетях, другими словами это "сетевые деньги". В понятие «цифровые деньги» не входят кредитные карточки и электронный банкинг. Первые, в силу своих особенностей не способны обеспечить эффективное осуществление микроплатежей, вторая услуга является традиционной, она мало отличается от обычных банковских услуг, и частично использует телекоммуникационные сети.

Цифровые деньги имеют ряд преимуществ перед традиционными кредитными картами в области электронной коммерции:
- Высокая цена транзакции с кредитной карты. Для функционирования систем кредитных карт нужно поддерживать гигантскую инфраструктуру: банкоматы и криптопроцессоры, специальные каналы связи, сервера и т.д. Поэтому цена одной транзакции по кредитной карте составляет 20-30 центов. А электронная коммерция привела к появлению новой сферы платежей - микроплатежей - платежей за небольшие объемы нужной пользователю информации. Большое количество таких транзакций покрывает низкую цену (от 1 цента до 1 доллара). Для обслуживания этой сферы электронной коммерции кредитные карты не пригодны;

- Высокий, по сравнению с кредитными карточками, уровень безопасности. Стандарты для кредитных карт разрабатывались почти два десятилетия назад. Для обеспечения надежности цифровых денег используются новейшие технологии;

- Цифровые деньги, в отличие от кредитных карт, не используют принципа банковского счета. Они, как и настоящие наличные, разделены на "порции" и имеют вид криптографических файлов различного номинала. Подделать такие файлы практически невозможно, и даже в случае, если злоумышленник сумел это сделать, он получит доступ не ко всей сумме на счете пользователя, а лишь к ее определенной части;

- В отличие от кредитных карт, цифровые деньги обеспечивают полную анонимность их пользователю.

Современный бизнес быстро меняет традиционные формы расчетов и перемещается в сеть Интернет. Это обусловливает появление и развитие электронных платежных систем, и их многообразие. В Украине они еще только начинаются, что объясняется слабым развитием информационно-компьютерных технологий и нормативно-правовой базы. Но в ближайшие годы следует ожидать быстрого развития на украинском рынке электронного бизнеса и новых электронных платежных систем, которые являются еще одним видом финансового сервиса в сети Интернет.

Платежная система - система осуществления расчетов между финансовыми учреждениями, Интернет-пользователями и бизнес-организациями в процессе купли-продажи товаров или услуг с помощью сети Интернет.

Функции электронных платежных систем:
- открытие и последующее ведение виртуального счета клиента;

- предоставление клиенту возможности пополнить свои виртуальный счет разными способами: внесением наличных, банковским переводом, активацией специальных карточек, почтовым переводом и т.д.;

- защита счета клиента от несанкционированного доступа;

- защита информации относительно клиента;

- предоставление возможности вывода денег в наличной форме;

- обеспечение бесперебойного функционирования программ многоуровневого комплекса платежной системы.

- осуществление трансакций между счетами клиентов;

- информационная и консультационная поддержка клиента;


Электронные платежные системы базируются на новой форме денег - так называемых "электронных деньгах" (electronic money). Электронные деньги - очередной этап совершенствования платежных систем, которые уже прошли значительный путь от наличного золота, бумажных банкнот и металлических монет к безналичным расчетам и пластиковым карточкам. На сегодняшний день в сети Internet существует несколько десятков платежных систем. Среди наиболее популярных систем выделяют: WebMoney Transfer, CyberPlat, E-Gold, РауРаІ, PayCash.

  • 2 334